Pagar prestaciones de salud no cubiertas por el plan, como por ejemplo: atenciones de prestaciones no aranceladas, comprar medicamentos ambulatorios en farmacias o financiar insumos de hospitalización, son sólo algunos ejemplos de los usos que se pueden hacer con los Excedentes, los cuales se generan cuando el afiliado contrata un plan de salud de un valor menor a su cotización legal o cuando aumenta su remuneración después de contratar el plan.  

El saldo acumulado en las cuentas de Excedentes (Cuenta Corriente Individual de Excedentes) que mantienen las aseguradoras a diciembre del año 2012, superaba los 58 mil millones de pesos ($58.204.149.000), un 33,2% más que en 2011, fondos que están distribuidos en 848.284 cuentas, con un promedio de $ 68.614 cada una y que pertenecen a 784.509 cotizantes (48,2% de la cartera).

Así lo dio a conocer la Superintendenta de Salud (s), Dra. Liliana Escobar, quien hizo un llamado a los usuarios para que se informen y usen sus Excedentes. «Es importante que los cotizantes conozcan que están generando estos Excedentes y pueden hacer uso de ellos en cualquier momento ante distintas situaciones como, por ejemplo: cubrir copagos de atenciones o acumularlos para un evento mayor y poder cubrir copagos ante una hospitalización, por mencionar algunas opciones que tiene el dueño de estos montos».

Los afiliados que tienen más dinero acumulado en las cuentas de Excedentes son los de Colmena, promediando cada cuenta $106.800, seguida de Masvida con $105.233 promedio por cuenta. Por su parte, las cuentas de Excedentes que están en Consalud son las que poseen los montos más bajos con $ 27.927 cada una.

Entre las Isapres cerradas, las cuentas de San Lorenzo son las que acumulan más fondos con $145.687, y los de Cruz del Norte los que menos excedentes tienen con $28.000 por cuenta. 

Los usuarios pueden emplear los dineros acumulados en su Cuenta Corriente Individual de Excedente para obtener beneficios en salud (estos fondos no se pueden retirar en dinero en efectivo a diferencia de los Excesos), es decir, «están asociados a prestaciones de salud, pues el objetivo es aminorar la carga del pago de bolsillo en razón de montos que son de propiedad del cotizante», señaló la autoridad.

Durante el año 2012, más de 40 mil millones de pesos ($40.162.006.000) se usaron en beneficios a cargo de los Excedentes. Un 53,2% de este monto se destinó al financiamiento de prestaciones no cubiertas por el plan de salud, un 36,7% a copagos, un 4,2% a pagar cotizaciones por cesantía, y lo restante para costear las cotizaciones adicionales voluntarias, plan de salud en caso de estar en proceso de pensionarse y pago de cuota de préstamos.

De acuerdo a un análisis que realizó la Superintendencia de Salud sobre el perfil de los afiliados que poseen una Cuenta Corriente Individual de Excedentes se desprende que a diciembre del año 2012 un 48,2% (784.509) de la cartera de cotizantes del sistema Isapre (1.628.838) poseía cuenta de Excedentes. 

De ellos, la mayoría pertenecen a las Isapres Abiertas (99,5%), son trabajadores dependientes (97,4%), tienen planes individuales (81,2%) y son hombres (67,1%) (las mujeres con cuentas representan sólo un 32,9%). Los afiliados con cuenta se concentran en el rango de edad que va desde los 18 a los 45 años, siendo la edad promedio de 38 años. 

En tanto, que la renta imponible promedio de estas personas es de $1.052.136 y la cotización pactada promedio es de $75.347.   

Respecto de la distribución de los afiliados con cuentas de Excedentes, según los montos promedio que acumulan, un 7,6% posee cuentas a diciembre del 2012 en $0; un 20% tienen cuentas que acumulan entre $1 y $999; el 54% de los cotizantes posee cuentas con montos entre los $1.000 y $100.000 y un 18,4% tiene cuentas con saldos de más de $100.000. 

Cuando se analiza el uso que los beneficiarios le dan a los Excedentes, del total de personas con cuentas (784.509) un 65,7% (515.151) lo uso y un 34,3% (269.358) no. 

De los 784.509 afiliados con cuentas de Excedentes, 623.030 personas se realizaron prestaciones entre enero y diciembre del año pasado (correspondiente al 79,4% del total de afiliados con cuentas de Excedentes). De ellas, sólo un 24,8% hizo uso de sus Excedentes para financiar copagos de prestaciones: un 14,9 (92.957 cotizantes) empleó sus Excedentes entre una y diez veces en el año para copagos y un 9,9% los usó más de diez veces en este período. El 75,2% restante no usó sus Excedentes para este fin. 

En la oportunidad, la Dra. Escobar, recomendó a los beneficiarios «en primer lugar a tener actualizado su domicilio frente a la Isapre porque eso va a evitar inconvenientes y desinformaciones en esta y otras materias; solicitar información  directamente a la Isapre o recurrir a nuestra superintendencia para recibir orientación si no tiene claridad de cuál es el procedimiento; y ante reembolsos, pago de prestaciones y otros beneficios consultar si tienen Cuenta de Excedentes para hacer uso de ellos; analizar el plan de salud porque si se están generando Excedentes esa persona también podría optar por mejorar la condición y la bonificación de su plan más acorde al 7% o bien mantenerse en esa situación pero hacer uso de los Excedentes».

Agregó que «otro elemento relevante es que los Excedentes son una materia irrenunciable y, además forman parte de la masa hereditaria, por lo tanto, ante el fallecimiento de un cotizante que hubiese tenido Excedentes, es importante que los deudos conozcan que dicho fondo no queda para la Isapres, sino que forma parte de la masa hereditaria».

Devolución masiva de Excesos

El Exceso es el monto de sobrecotización que se produce cuando la cotización pagada a la Isapre es superior al mayor valor entre la cotización total pactada y la cotización legal del 7%. Esta diferencia se junta mensualmente y durante este mes (abril) las Isapres están obligadas a hacer la devolución de los Excesos acumulados al 31 de diciembre del año anterior a sus afiliados. 

Los Excesos a diferencia de los Excedentes se entregan a los usuarios en dinero. Es así como las instituciones de salud previsional envían el cheque respectivo a los usuarios, remitiendo una carta certificada a la última dirección registrada por los afiliados en la institución. Otra forma de devolución es a través de transferencia electrónica o poner a disposición en una entidad bancaria un vale vista para que las personas lo cobren.

Por otra parte, los usuarios pueden, en cualquier época del año, solicitar a su Isapre hacer efectiva la devolución de los Excesos de cotizaciones (que se hayan generado hasta el 31 de diciembre del año previo). Para ello, la institución dispone de 15 días hábiles para efectuar la devolución y de 45 días hábiles cuando se refiere al último período de recaudación.

Para el caso de los usuarios del Fonasa que generan Excesos, la devolución se debe solicitar en cualquier sucursal del seguro público, presentando una carta que indique la situación y los documentos según sea el caso (copia de la planilla de pago de cotizaciones, liquidaciones de sueldo y -en caso de que tenga dos o más empleadores- los antecedentes que certifiquen la relación laboral como contrato de trabajo, con indicación de RUT y razón social del empleador).

En abril del año pasado, el seguro privado devolvió por concepto de Excesos de cotizaciones casi 17 mil millones de pesos (16.943.479.000) a 351.008 afiliados (23% de la cartera). 

La Superintendenta Escobar, destacó que «tras la fiscalización que realizó la Superintendencia de Salud al proceso de devolución de Excesos, en el año 2012 se regularizaron más de 726 millones ($726.894.000), beneficiando a 28.650 personas, recibiendo cada una un monto promedio de $25.372».